SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Im krótszy kredyt hipoteczny tym lepiej

Wydłużając okres spłaty kredytu hipotecznego z 30 do 40 lat, obniżamy miesięczną ratę o 11,6 proc., ale sumę zapłaconych bankowi odsetek zwiększamy o 40,4 proc.

Rozkładanie spłaty kredytu hipotecznego na dłuższy czas jest prostym sposobem na obniżenie raty kredytowej. Im więcej rat tym miesięczne obciążenie będzie niższe. Warto jednak przesadnie nie zapędzać się w tym kierunku, bo wraz z dłuższym okresem spłaty bardzo szybko zwiększa się kwota odsetek, którą trzeba będzie zapłacić bankowi.

Przykładowo pożyczając 300 tys. zł na 15 lat z oprocentowaniem 4,35 proc. i zakładając, że nie zmieni się ono do końca okresu kredytowania, musimy liczyć się z miesięczną ratą na poziomie 2272 zł i sumą odsetek 109 tys. zł.

Dwukrotne wydłużenie okresu spłaty (do 30 lat) nie spowoduje niestety obniżki raty o 50 proc., ale o 34,3 proc. Jednocześnie suma odsetek wzrasta ponad dwukrotnie, bo o 118,1 proc. Kredyt na 300 tys. na 30 lat to miesięczna rata w wysokości 1493 zł i suma odsetek na poziomie 237,6 tys. zł.

Zmiana wysokości raty w zależności od okresu kredytowania

300 tys. / 4,35%

rata

suma odsetek

15 lat

2 272 zł

108 969 zł

20 lat

1 874 zł

149 698 zł

25 lat

1 642 zł

192 618 zł

30 lat

1 493 zł

237 636 zł

35 lat

1 392 zł

284 653 zł

40 lat

1 320 zł

333 552 zł

źródło: obliczenia Open Finance; założenia: raty równe,
oproc. 6,35 proc., niezmienne w okresie kredytowania

Im dłużej spłacamy kredyt, tym koszt odsetkowy wyższy. Przeciągnięcie jego spłaty z 30 do 40 lat oznaczać będzie wzrost kosztów z tytułu odsetek o dalsze 40,4 proc., a spadek raty o 11,6 proc. z 1493 do 1320 zł.

Dysproporcje te są jeszcze znaczniejsze w warunkach wyższego oprocentowania kredytu. Gdyby do obliczeń przyjąć nie 4,35 proc. tylko o 2 pkt proc. więcej (6,35 proc.) to okaże się, że wydłużenie okresu spłaty kredytu z 30 do 40 lat oznaczać będzie obniżkę raty jedynie o 7,7 proc., ale wzrost sumy odsetek o 41,9 proc.

Zmiana wysokości raty w zależności od okresu kredytowania

300 tys. / 6,35%

rata

suma odsetek

15 lat

2 589 zł

165 957 zł

20 lat

2 210 zł

230 473 zł

25 lat

1 998 zł

299 278 zł

30 lat

1 867 zł

372 015 zł

35 lat

1 782 zł

448 295 zł

40 lat

1 724 zł

527 718 zł

 

źródło: obliczenia Open Finance; założenia: raty równe,
oproc. 6,35 proc., niezmienne w okresie kredytowania

Wybierając okres spłaty kredytu należy pamiętać o tej zależności i nie przesadzać z jego wydłużaniem. W pewnym momencie dochodzimy bowiem do punktu, w którym rozciąganie spłaty na kolejne lata minimalnie tylko obniża ratę, a znacząco podnosi koszty ponoszone przez kredytobiorcę.



Marcin Krasoń, Open Finance

Dołącz do dyskusji: Im krótszy kredyt hipoteczny tym lepiej

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl