SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Komu trudniej o kredyt na mieszkanie w Polsce?

Więcej dokumentów, ostrzejsze wymagania co do wkładu własnego, krótszy okres kredytowania, konieczność zakupu dodatkowego ubezpieczenia – z takimi trudnościami muszą liczyć się obcokrajowcy ubiegający się o kredyt na zakup mieszkania w Polsce. Problem może dotyczyć także obywateli UE. Sytuacja dodatkowo komplikuje się, gdy obcokrajowiec nie ma małżonka Polaka i gdy nie osiąga w Polsce dochodów.

Cudzoziemcy, którzy postanowili zamieszkać w Polsce, prędzej czy później decydują się na zakup własnego „M”. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny mogą jednak napotkać na różnego typu utrudnienia – wynika z doświadczeń doradców Home Broker. Banki stawiają bowiem przed cudzoziemcami większe wymagania niż przed Polakami. Wiąże się to z utrudnioną oceną wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy - cudzoziemca. Home Broker sprawdził, jak banki podchodzą do kredytowania obcokrajowców. Kwestia ta ma szczególny wymiar w okresie polskiej prezydencji w UE.

Miejsce urodzenia może zdecydować o ofercie banku

Home Broker sprawdził, na jakie warunki kredytowania zakupu mieszkania może liczyć małżeństwo, w którym jeden z małżonków jest Polakiem, a drugi obcokrajowcem. Zapytaliśmy ponadto o wymagane dokumenty, a także o to, czy bank ma listę krajów, z których może pochodzić potencjalny kredytobiorca.

Zebrane dane wskazują, że 5 na 21 przebadanych banków może zamknąć drzwi, przed małżeństwem, w którym jeden z małżonków jest cudzoziemcem. O tym czy rzeczywiście tak się stanie, zdecyduje narodowość obcokrajowca. W najlepszej sytuacji są obywatele Unii Europejskiej, którzy przynajmniej w tym zakresie nie powinni natrafić na przeszkody. Tak przynajmniej wynika z deklaracji banków. W gorszej sytuacji są osoby spoza Unii, a w zdecydowanie najgorszej te, które są obywatelami państw nie należących do OECD. Zostałyby one odprawione z kwitkiem w Citi Handlowym, Eurobanku i Deutsche Banku. Warto jednak zauważyć, że w ostatnim z nich oraz BNP Paribas istnieje możliwość udzielenia kredytu modelowej rodzinie za indywidualną zgodą banku.

Pozostałe banki deklarują jednakową otwartość na wszystkich klientów, w tym obcokrajowców nawet spoza OECD. Z praktyki doradców finansowych Home Broker wynika jednak, że cudzoziemcy muszą liczyć się dodatkowymi utrudnieniami w bankach.

Wymagania banków w przypadku udzielenia kredytu cudzoziemcom

Bank

Wymagania stawiane przez banki przy udzieleniu kredytów hipotecznych rodzinom, w których jeden z małżonków jest cudzoziemcem

dopuszczalna narodowość kredytobiorcy – cudzoziemca

dopuszczalne miejsce osiągania zarobków (z tyt. umowy o pracę)

Alior Bank

brak listy krajów

Polska

Bank BGŻ

brak listy krajów

brak ograniczeń

Bank BPH

brak listy krajów

brak ograniczeń

Bank Millennium

brak listy krajów

brak ograniczeń

Bank Pocztowy

brak listy krajów

brak ograniczeń

BNP Paribas Bank

kraje UE i OECD (w tym USA, Kanady, Australii) lub inne za zgodą banku

bank nie udziela informacji

Citi Handlowy

kraje UE, Lichtenstein, Norwegia, Islandia, Szwajcaria

Polska

Deutsche Bank

kraje UE lub inne za zgodą banku

Polska, lub inne europejskie np. Niemcy, Anglia, Irlandia

DnB NORD

kraje UE, Liechtenstein, OECD

kraje UE, Liechtenstein, OECD

Eurobank

kraje UE

kraje UE oraz w Islandia, Norwegia, Szwajcaria

Getin Bank

brak listy krajów

brak ograniczeń

ING Bank Śląski

brak listy krajów

kraje UE

mBank

brak listy krajów

brak ograniczeń

MultiBank

brak listy krajów

brak ograniczeń

Kredyt Bank

brak listy krajów

kraje UE

LUKAS Bank

brak listy krajów

Polska, lub inne europejskie z umowy o pracę

Nordea Bank

brak listy krajów

brak ograniczeń

Pekao Bank Hipoteczny S.A.

brak listy krajów

Polska

PKO BP

brak listy krajów

brak ograniczeń

Polbank EFG

podejście indywidualne

podejście indywidualne, przy czym obcokrajowiec powinien rozliczać się z podatków w Polsce

Raiffeisen Bank

brak listy krajów

Polska

Źródło: Banki, lipiec 2011 r.

Preferowane wynagrodzenie w złotych

Jednym z czynników ryzyka, na który zwracają uwagę banki, jest miejsce osiągania dochodów przez obcokrajowca. Preferowana przez instytucje finansowe w tym względzie jest Polska. Takie wymaganie stawiają cztery z przebadanych banków – Alior, Citi Handlowy, Pekao Bank Hipoteczny i Raiffeisen Bank. Bardziej liberalne są: Deutsche Bank, DnB NORD, Eurobank, ING Bank Śląski, Kredyt Bank i LUKAS Bank. Zaakceptują one dochody osiągane w UE. Pozostałe z przebadanych 21 banków oficjalnie nie ograniczają źródeł osiąganych dochodów ze względu na miejsce ich pochodzenia. 

Z doświadczenia doradców finansowych Home Broker wynika jednak, że w praktyce liczy się nie tylko kraj, w którym cudzoziemiec osiąga dochód, ale też rodzaj umowy z pracodawcą. – W zdecydowanie lepszej sytuacji są osoby posiadające dochody z umowy o pracę. Znacznie gorzej mają przedsiębiorcy, których działalność jest zarejestrowana poza granicami RP. Banki bardzo ostrożnie podchodzą do takich klientów, mnożą dokumenty wymagane do kredytu, zwlekają z wydaniem decyzji – zauważa Paulina Stańczak, doradca finansowy Home Broker z Warszawy.

Większy wkład własny 

Nawet spełnienie obostrzeń dotyczących obywatelstwa, miejsca osiągania dochodu czy rodzaju umowy nie gwarantuje jeszcze, że rodzina z obcokrajowcem otrzyma kredyt na standardowych warunkach. Zadeklarowało to 5 z badanych banków. Głównym ograniczeniem jest niższy niż standardowy wskaźnik dopuszczalnego LtV, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Z koniecznością przedstawienia dodatkowego wkładu własnego obcokrajowcy muszą liczyć się na przykład w banku BPH, choć instytucja ta nie ujawniła poziomu ograniczenia. W BNP Paribas natomiast, gdy wnioskodawca nie jest obywatelem UE lub OECD, to maksymalne LtV nie przekroczy 70%. Podobnie jest w Eurobanku. Gdy dochód uzyskiwany jest poza granicami RP wnioskodawca powinien mieć ukończone 25 lat, a maksymalne LtV nie przekroczy 70%. Możliwe jest jego zwiększenie o 10 pp. o ile wnioskodawca uzyskuje dochód na poziomie minimum 10 tys. zł. Swoją ofertę różnicuje też Getin Bank. Gdy cudzoziemiec ma większe dochody niż obywatel RP bank udzieli kredytu na maksymalnie 85% LtV gdy obcokrajowiec pochodzi z Unii i 75% w innym przypadku. Jeszcze dalej idzie Nordea Bank. Tam maksymalny poziom wskaźnika LtV dla modelowej rodziny nie przekroczy 60%, chyba że wykupi ona dodatkowe ubezpieczenie. 

…. i krótszy okres kredytowania 

Może się też okazać, że rodzinie z obcokrajowcem bank udzieli kredytu na krótszy okres niż małżonkom z Polski. Na przykład w Kredyt Banku zamiast standardowych 40 lat, będzie to tylko 20 lat. 

Wiarygodność cudzoziemca trudniejsza do ustalenia

To jednak nie koniec listy problemów. Trzeba bowiem pamiętać, że w Polsce ocena wiarygodności kredytobiorcy w dużym stopniu jest oparta o raport z Biura Informacji Kredytowej. W przypadku cudzoziemca, który w Polsce nie posiada historii kredytowej, raport z BIK będzie pusty. Wtedy z pomocą może przyjść odpowiednik takiej instytucji pochodzący z kraju gdzie cudzoziemiec posiada historię kredytową. Praktyka także i w tym zakresie może leżeć daleko od teorii. Z doświadczenia Home Broker wynika bowiem, że nawet cudzoziemiec, który korzystał aktywnie zarówno z kredytów jak i innych usług bankowych w Polsce może nie mieć wystarczająco obszernego raportu w BIK, aby być dla instytucji finansowej wiarygodnym.

Warto ponadto podkreślić, że powyżej przedstawione wymagania mogłyby być jeszcze ostrzejsze, gdyby o kredyt ubiegał się cudzoziemiec nieposiadający współmałżonka – obywatela RP. Odpowiedział tak co trzeci przebadany bank.

Katarzyna Siwek, Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker 

Dołącz do dyskusji: Komu trudniej o kredyt na mieszkanie w Polsce?

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
Julian Wroczyński_counseling
Polecam aukcje-
Klient (potencjalny kredytobiorca) ustala warunki kredytowania, natomiast sprzedawcy (banki) współzawodniczą ze sobą o klienta starając sie przedstawić mu atrakcyjniejszą ofertę niż konkurencja!
Korzystanie z tego typu serwisu pozwala nam wynegocjować niższą marżę kredytową, a tym samym niższe oprocentowanie kredytu!
W aukcjach uczestniczą największe banki w Polsce.

http://pozyczka.oni.cc
20 12
odpowiedź