SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Zdolność kredytowa - jak kupić kawalerkę

Masz upatrzoną kawalerkę, ale nie zdążyłeś kupić jej w grudniu? Dziś może „zabraknąć” Ci zdolności kredytowej. Aby zachować siłę zakupową z końca roku możesz potrzebować 110 zł podwyżki.

Wejście w życie z początkiem stycznia Rekomendacji SII spowodowało spadek zdolności kredytowej. Sprawdziliśmy o ile wyższym dochodem „na rękę” musi dysponować modelowa rodzina, aby kupić dziś nieruchomość za tę samą kwotę, co w grudniu. Wydzielone zostały cztery segmenty rynku, którymi mogłaby być zainteresowana rodzina:

1)     kawalerka w przeciętnym standardzie,

2)     2-pok. mieszkanie o powierzchni do 40 m kw. w przeciętnym standardzie,

3)     3-pok. mieszkanie w przeciętnym standardzie,

4)     3 lub 4-pok mieszkanie w wysokim standardzie.

Aby oszacować minimalny wymagany dochód modelowej rodziny gwarantujący jej określoną zdolność kredytową przyjęto ponadto, że obie osoby dorosłe pracują, a dług będzie zaciągany na całą wartość nieruchomości, w złotych, na 30 lat, przy oprocentowaniu 6,24%. Ponadto bank przyjmie do badania zdolności koszty utrzymania trzyosobowej rodziny na poziomie 1,5 tys. zł miesięcznie oraz koszty utrzymania nieruchomości na poziomie 500 zł miesięcznie.

 

Przykłady zmian wymaganego minimalnego wynagrodzenia rodziny (2+1) ubiegającej się o kredyt na mieszkanie w wybranych miastach

Miasto

Szacunkowe minimalne wynagrodzenie netto dwóch osób kwalifikujące do wzięcia kredytu na zakup:

kawalerki w przeciętnym standardzie

2-pok. mieszkania o pow. do 40 m kw. w przeciętnym standardzie

gru '11

sty '12

zmiana

gru '11

sty '12

zmiana

Bydgoszcz

2 800 zł

2 850 zł

50 zł

2 900 zł

2 960 zł

60 zł

Gdańsk

3 230 zł

3 320 zł

90 zł

3 430 zł

3 530 zł

100 zł

Gdynia

3 150 zł

3 230 zł

80 zł

3 330 zł

3 430 zł

100 zł

Katowice

2 680 zł

2 720 zł

40 zł

2 900 zł

2 960 zł

60 zł

Kraków

3 410 zł

3 510 zł

100 zł

3 560 zł

3 680 zł

120 zł

Lublin

2 970 zł

3 040 zł

70 zł

3 160 zł

3 250 zł

90 zł

Łódź

2 800 zł

2 850 zł

50 zł

2 900 zł

2 960 zł

60 zł

Poznań

3 130 zł

3 210 zł

80 zł

3 270 zł

3 360 zł

90 zł

Szczecin

2 800 zł

2 860 zł

60 zł

3 040 zł

3 110 zł

70 zł

Warszawa

3 720 zł

3 840 zł

120 zł

3 970 zł

4 220 zł

250 zł

Wrocław

3 300 zł

3 390 zł

90 zł

3 560 zł

3 680 zł

120 zł

Założenia: kredyt w PLN zaciągany na 30 lat, oprocentowanie 6,24%. Koszty utrzymania rodziny w modelu 2+1 to 1500 zł / mc. Koszty utrzymania lokalu 500 zł / mc

Chcesz kupić kawalerkę – poproś szefa o 110 zł podwyżki

Pomiędzy grudniem i styczniem wymagany minimalny dochód gwarantujący stosowną zdolność kredytową wzrósł najmniej w przypadku najtańszych mieszkań – kawalerek. Przeciętnie w 11 badanych miastach było to 75 złotych. Przy założeniu, że rodzina zarabia nie więcej niż 4000 zł netto, podniesienie dochodu netto o taka kwotę wymaga podwyżki brutto na poziomie ok. 110 zł. Gdyby rozbić ją na dwóch kredytobiorców, każdy z nich musiałby dostać podwyżkę o 55 zł.

Do najmniejszej zmiany doszło w Katowicach, gdzie aby kupić kawalerkę o wartości 110 tys. zł modelowa rodzina musiała się w grudniu legitymować dochodem netto na poziomie 2,68 tys. zł, a w styczniu 2,72 tys. zł. Największa zmiana nastąpiła w Warszawie, w której poziom cen mieszkań jest najwyższy wśród badanych miast. Aby w grudniu kupić kawalerkę o wartości 280 tys. zł warszawska rodzina musiała zarabiać „na rękę” 3,72 tys. zł. Obecnie jest to 3,84 tys. zł.

W przypadku przeciętnie wykończonych lokali dwupokojowych o powierzchni do 40 m kw. minimalny dochód w badanych miastach wzrósł pomiędzy grudniem i styczniem średnio o 102 złote. Największa zmiana miała miejsce w stolicy (250 złotych), a najmniejsza w Bydgoszczy, Katowicach i Łodzi (60 zł).

 

Przykłady zmian wymaganego minimalnego wynagrodzenia rodziny (2+1) ubiegającej się o kredyt na mieszkanie w wybranych miastach (c.d.)

Miasto

Szacunkowe minimalne wynagrodzenie netto dwóch osób kwalifikujące do wzięcia kredytu na zakup:

3-pok. mieszkania w przeciętnym standardzie

3 lub 4-pok. mieszkania w wysokim standardzie

gru '11

sty '12

zmiana

gru '11

sty '12

zmiana

Bydgoszcz

3 580 zł

3 690 zł

110 zł

4 470 zł

4 780 zł

310 zł

Gdańsk

4 980 zł

5 270 zł

290 zł

5 560 zł

5 960 zł

400 zł

Gdynia

4 720 zł

5 060 zł

340 zł

5 270 zł

5 270 zł

0 zł

Katowice

3 520 zł

3 630 zł

110 zł

3 980 zł

4 240 zł

260 zł

Kraków

5 270 zł

5 270 zł

0 zł

5 720 zł

6 130 zł

410 zł

Lublin

3 920 zł

4 100 zł

180 zł

4 990 zł

5 270 zł

280 zł

Łódź

3 920 zł

4 120 zł

200 zł

5 270 zł

5 270 zł

0 zł

Poznań

4 790 zł

5 130 zł

340 zł

5 270 zł

5 270 zł

0 zł

Szczecin

3 820 zł

3 950 zł

130 zł

4 670 zł

5 000 zł

330 zł

Warszawa

5 390 zł

5 780 zł

390 zł

8 560 zł

9 170 zł

610 zł

Wrocław

5 060 zł

5 270 zł

210 zł

5 270 zł

5 290 zł

20 zł

Założenia: kredyt w PLN zaciągany na 30 lat, oprocentowanie 6,24%. Koszty utrzymania rodziny w modelu 2+1 to 1500 zł / mc. Koszty utrzymania lokalu 500 zł / mc

Spadek siły zakupowej nie w każdym przypadku

Jeszcze bardziej wzrósł wymagany minimalny dochód gwarantujący rodzinę zdolność kredytową na zakup w badanych miastach lokali trzypokojowych w przeciętnym standardzie (209 zł netto) oraz trzy i czteropokojowych w wysokim standardzie (238 zł netto). Wzrost dochodu o takie kwoty wymaga podwyżki brutto odpowiednio o 301 i 342 zł.

Największe zmiany zaszły w stolicy. Było to odpowiednio 390 zł i 610 zł netto. Z drugiej strony pomiędzy styczniem i grudniem w tych segmentach rynku minimalny wymagany dochód gwarantujący stosowną zdolność kredytową mógł się też nie zmienić. Byłoby tak na przykład w Krakowie w przypadku 3-pok. mieszkania w przeciętnym standardzie. W przypadku najdroższych lokali brak zmian można obserwować w Gdyni, Łodzi i Poznaniu. Wytłumaczenia takiego zjawiska należy szukać w zapisach rekomendacji T. Przypomnijmy wymaga ona, aby w przypadku kredytobiorców zarabiających mniej niż średnia krajowa raty kredytów konsumowały maksymalnie 50% dochodu netto. W przypadku osób lepiej zarabiających odsetek ten wynosi 65% wynagrodzenia „na rękę”. Zgodnie z danymi GUS w listopadzie przeciętne wynagrodzenie wynosiło 3682,19 zł brutto, czyli 2632,41 netto (dwie osoby zarobiłyby 5264,82 zł netto). W efekcie modelowa rodzina, która zarabia netto 5264 zł może wydać na raty maksymalnie połowę dochodu, czyli 2632 zł. Gdyby natomiast rodzina zarabiała o złotówkę więcej, obsługa kredytu mogłaby już pochłonąć 3422 zł miesięcznie. Ważne jest więc to, że pomiędzy dozwolonym poziomem raty kredytu o wartości 2632 zł miesięcznie i 3422 zł miesięcznie minimalny wymagany dochód jest identyczny i wynosi niecałe 5265 zł miesięcznie.

 

Przeciętne ceny ofertowe mieszkań w wybranych miastach

Miasto

Przeciętna cena ofertowa:

kawalerki w przeciętnym standardzie

2-pok. mieszkania o pow. do 40 m kw. w przeciętnym standardzie

3-pok. mieszkania w przeciętnym standardzie

3 lub 4 pok. mieszkania w wysokim standardzie

Bydgoszcz

129 407 zł

145 559 zł

256 229 zł

362 985 zł

Gdańsk

199 964 zł

232 724 zł

404 641 zł

587 493 zł

Gdynia

186 897 zł

216 581 zł

383 924 zł

514 595 zł

Katowice

109 844 zł

145 733 zł

247 282 zł

321 649 zł

Kraków

229 850 zł

254 319 zł

465 928 zł

604 128 zł

Lublin

158 247 zł

189 083 zł

311 373 zł

405 798 zł

Łódź

129 664 zł

146 118 zł

312 918 zł

448 167 zł

Poznań

184 120 zł

206 261 zł

389 006 zł

502 342 zł

Szczecin

130 611 zł

168 797 zł

296 554 zł

379 586 zł

Warszawa

279 883 zł

320 269 zł

570 024 zł

904 409 zł

Wrocław

211 102 zł

254 404 zł

411 418 zł

521 750 zł

 

Za wysoki standard w Katowicach dwa pokoje w Warszawie

Porównując pomiędzy miastami wymagany dziś poziom dochodów netto należy zauważyć, że modelowa rodzina mogłaby zaciągnąć kredyt na zakup kawalerki w Katowicach zarabiając „na rękę” 2,72 tys. zł miesięcznie, a w Warszawie wymagane byłoby prawie o połowę więcej, bo 3,84 tys. zł. Osoby, które szukałyby w znacznie droższym segmencie – mieszkań trzy lub czteropokojowych wykończonych w wysokim standardzie - muszą liczyć się z tym, że aby uzyskać kredyt na przeciętną w tym segmencie nieruchomość, według szacunków Home Broker, w Warszawie trzeba by było zarabiać minimum 9,17 tys. zł. W Katowicach byłoby to „zaledwie” 4,24 tys. zł. Dla porównania dochód taki pozwoliłby modelowej rodzinie na zaciągnięcie kredytu na zakup „dwójki” w stolicy lub „trójki” w Lublinie i Łodzi.

Bartosz Turek, Home Broker

Dołącz do dyskusji: Zdolność kredytowa - jak kupić kawalerkę

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl